Commissions sur les paiements par carte et TWINT en Suisse

Combien coûtent réellement les paiements numériques en Suisse

Les commerçants qui acceptent les paiements numériques font face à des commissions variées : Twint, les cartes de débit et les cartes de crédit suivent des logiques de coûts difficilement comparables au premier coup d'œil. Avec les cartes de crédit, la commission peut atteindre 2 à 3 % du montant. Avec les cartes de débit actuelles, on paie un montant fixe : moins de 30 centimes par transaction. Pour chaque paiement via Twint, les petits commerçants paient généralement 1,3 %.

Ces trois chiffres, pris isolément, n'indiquent pas quel outil est le plus économique : la commission proportionnelle augmente avec le montant, contrairement au tarif fixe. La comparaison doit se faire sur la valeur des transactions individuelles, et non sur les grilles tarifaires.

TWINT : les 1,3 % qui font débat chez les commerçants

Pour les petits commerçants qui concluent un contrat directement avec Twint et reçoivent un code QR, la commission s'élève généralement à 1,3 % du montant de la transaction. Twint a dépassé les 5 millions d'utilisateurs — soit plus de la moitié de la population suisse — et traite 386'000 transactions, avec des chiffres en croissance.

Mikael Huber, responsable du secteur finances et fiscalité de l'Union suisse des arts et métiers, observe : « Pour de nombreux commerçants, Twint représente une opportunité car cela permet de vendre leurs produits, mais la commission de 1,3 % est trop élevée ; plusieurs renoncent à offrir cette possibilité à leurs clients ».

Cartes de débit et de crédit : deux logiques de coûts

Les cartes de débit actuelles coûtent un montant fixe, inférieur à 30 centimes par transaction ; les cartes de crédit peuvent atteindre 2 à 3 %. Toutefois, le coût fixe ne rend pas automatiquement la carte de débit la moins chère.

Jens Plath, membre de la direction de Twint, explique : « Une taxe fixe légèrement inférieure à 30 centimes ne signifie pas que cela coûte moins cher que notre commission. Ce n'est vrai qu'à partir de 20 à 25 francs ».

Le seuil de 20 à 25 francs constitue le point de bascule : au-dessus, le coût fixe pèse moins lourd qu'une commission proportionnelle ; en dessous, il pèse davantage. Pour une grande partie des petits commerçants, la majorité des paiements reste sous ce seuil et, selon Plath, « dans ce segment, Twint est très avantageux ».

Facteurs clés pour la rentabilité des paiements

Petits et grands commerçants : pourquoi la même transaction coûte le double

Selon une expertise rédigée par la Swiss Retail Federation, les petits commerçants paient une commission de 1,3 % du montant de la transaction, tandis que les grands obtiennent des commissions sensiblement plus basses. La différence réside dans le type de contrat : les petits commerçants contractent directement avec Twint et reçoivent un code QR, alors que les grands négocient avec le prestataire de services de paiement.

L'association des détaillants a déposé l'année dernière une plainte auprès de la Commission de la concurrence (COMCO). Elle accuse Twint et ses sociétés propriétaires d'abuser de leur position dominante sur le marché.

Différences de commissions entre petits et grands commerçants

Suppléments, renoncements et calculs de rentabilité

Certains commerçants exigent déjà un supplément pour les paiements via Twint ; d'autres renoncent à l'accepter.

Sur le marché de Winterthour, où le mardi est jour de marché, de nombreux étals affichent le code QR. Ruedi Brugger, agriculteur à Rickenbach, déclare que désormais 20 % de son chiffre d'affaires passe par Twint et qu'il paie une commission de 1,3 % ; pour lui, cela fait partie du jeu, car gérer l'argent liquide, le compter et le déposer à la banque engendre aussi des coûts.

Le boulanger Ernst Bertschi voit les choses différemment : à son stand, « pas de cartes, pas de Twint ». Les frais l'obligeraient à augmenter le prix du pain de 10 centimes, ce qu'il ne souhaite pas faire.

Qui surveille les prestataires de paiement et les commissions

La FINMA, Autorité fédérale de surveillance des marchés financiers, supervise les banques, les assurances, les bourses et les prestataires de services financiers, y compris les prestataires de services de paiement. Elle délivre des autorisations, contrôle le respect des exigences réglementaires et peut imposer des sanctions en cas de violations.

Elle opère depuis le 1er janvier 2009 en tant qu'établissement de droit public doté de sa propre personnalité juridique. Elle n'est pas financée par l'argent des contribuables, mais via des taxes de surveillance et des émoluments.

Pour le trafic des paiements, certains modèles d'affaires nécessitent une autorisation : c'est le cas pour ceux qui acceptent professionnellement des fonds de tiers ou fournissent des services de trafic des paiements. Il existe l'autorisation FinTech (art. 1b LBA) pour les dépôts du public jusqu'à CHF 100 millions.

Celui qui, en tant que plateforme, reçoit les paiements des acheteurs et les transmet aux vendeurs peut être considéré comme un intermédiaire financier au sens de la Loi sur le blanchiment d'argent (LBA). Dans ce cas, l'affiliation à un organisme d'autorégulation (OAR) ou la soumission directe à la FINMA devient obligatoire.

Sur le plan de la concurrence, le rôle de surveillance incombe à la COMCO, devant laquelle la plainte de la Swiss Retail Federation a été déposée.

Événements clés sur le marché des paiements en Suisse

Comparer les offres : que regarder avant de signer

Avant de signer un contrat d'acceptation, il convient de distinguer les commissions proportionnelles des coûts fixes : un coût fixe bas pèse différemment selon le montant, tandis qu'un pourcentage augmente avec la transaction. L'étape suivante consiste à calculer la valeur moyenne de vos paiements : si la majorité est inférieure à 20-25 francs, le coût fixe pèse proportionnellement plus lourd ; si elle est supérieure, il pèse moins.

Sur cette base, il est judicieux de comparer plusieurs offres sur le même profil d'encaissement. Twint, sur son site, qualifie ses commissions de compétitives, généralement comparables à celles des cartes de débit et inférieures à celles des cartes de crédit, et invite à bien faire les calculs.

Ce qui changera avec les nouvelles cartes de débit

Le marché est appelé à changer prochainement avec l'arrivée de la nouvelle génération de cartes de débit, qui devrait entraîner des commissions tendanciellement plus élevées. L'effet sera plus sensible sur les paiements de petit montant, où le coût d'une seule transaction pèse davantage sur la valeur encaissée.