Commissioni sui pagamenti con carta e TWINT in Svizzera

Quanto costano davvero i pagamenti digitali in Svizzera

Chi accetta pagamenti digitali affronta commissioni diverse: Twint, carte di debito e carte di credito seguono logiche di costo non confrontabili a colpo d'occhio. Con le carte di credito la commissione può raggiungere il 2-3% dell'importo. Con le carte di debito attuali si paga un importo fisso: meno di 30 centesimi per transazione. Per ogni pagamento con Twint, i piccoli commercianti pagano in genere l'1,3%.

Le tre cifre, da sole, non indicano lo strumento più economico: la commissione percentuale cresce con l'importo, quella fissa no. Il confronto va fatto sul valore delle singole transazioni, non sui listini.

TWINT: l'1,3% che fa discutere i commercianti

Per i piccoli commercianti che stipulano un contratto direttamente con Twint e ricevono un codice QR, la commissione è solitamente pari all'1,3% dell'importo della transazione. Twint ha superato i 5 milioni di utenti — oltre la metà della popolazione svizzera — e 386'000 transazioni, con numeri in crescita.

Mikael Huber, responsabile del settore finanze e fiscalità dell'Unione svizzera arti e mestieri, osserva: «Per molti commercianti Twint è un'opportunità perché permette di vendere i propri prodotti, ma la commissione dell'1,3% è troppo elevata; diversi rinunciano ad offrire questa possibilità ai clienti».

Carte di debito e di credito: due logiche di costo

Le carte di debito attuali costano un importo fisso, meno di 30 centesimi per transazione; le carte di credito possono arrivare al 2-3%. Il costo fisso non rende però la carta di debito automaticamente la meno cara.

Jens Plath, membro della direzione di Twint, spiega: «Una tassa fissa di poco inferiore ai 30 centesimi non significa che costi meno rispetto alla nostra commissione. È così solo a partire dai 20-25 franchi».

La soglia dei 20-25 franchi è il punto di svolta: sopra, il costo fisso incide meno di una commissione percentuale; sotto, incide di più. Per buona parte dei piccoli commercianti la maggioranza dei pagamenti resta sotto questa soglia e, secondo Plath, «in questo segmento Twint è molto conveniente».

Fattori chiave per la convenienza dei pagamenti

Piccoli e grandi commercianti: perché la stessa transazione costa il doppio

Secondo una perizia redatta dalla Swiss Retail Federation, i piccoli commercianti pagano una commissione dell'1,3% dell'importo della transazione, mentre i grandi ottengono commissioni sensibilmente inferiori. La differenza sta nel tipo di contratto: i piccoli stipulano direttamente con Twint e ricevono un codice QR, i grandi negoziano con il fornitore di servizi di pagamento.

L'associazione dei commercianti al dettaglio ha presentato lo scorso anno una denuncia alla Commissione della concorrenza (COMCO). Accusa Twint e le sue società proprietarie di abusare della loro posizione dominante sul mercato.

Differenze nelle commissioni tra piccoli e grandi commercianti

Supplementi, rinunce e calcoli di convenienza

Alcuni commercianti richiedono già un supplemento per i pagamenti con Twint; altri rinunciano ad accettarlo.

Al mercato di Winterthur, dove il martedì è giorno di mercato, molte bancarelle espongono il codice QR. Ruedi Brugger, agricoltore di Rickenbach, dichiara che ormai il 20% del giro d'affari passa da Twint e paga una commissione dell'1,3%; per lui fa parte del gioco, perché anche avere contanti, contarli e portarli in banca può essere un costo.

Il panettiere Ernst Bertschi la vede diversamente: al suo banco «niente carte, niente Twint». Le spese lo costringerebbero ad aumentare di 10 centesimi il prezzo del pane e non vuole farlo.

Chi vigila su fornitori di pagamento e commissioni

La FINMA, Autorità federale di vigilanza sui mercati finanziari, vigila su banche, assicurazioni, borse e fornitori di servizi finanziari, compresi i fornitori di servizi di pagamento. Rilascia autorizzazioni, monitora il rispetto dei requisiti normativi e può imporre sanzioni in caso di violazioni.

Opera dal 1° gennaio 2009 come ente di diritto pubblico con personalità giuridica propria. Non è finanziata con il denaro dei contribuenti, ma tramite tasse di vigilanza ed emolumenti.

Per il traffico dei pagamenti, determinati modelli di business richiedono un'autorizzazione: è il caso di chi accetta professionalmente fondi di terzi o fornisce servizi di traffico dei pagamenti. Esiste l'autorizzazione FinTech (art. 1b LBa) per depositi del pubblico fino a CHF 100 milioni.

Chi, come piattaforma, riceve pagamenti dagli acquirenti e li inoltra ai venditori può essere considerato un intermediario finanziario ai sensi della Legge sul riciclaggio di denaro (LRD). In tal caso scatta l'obbligo di affiliazione a un organismo di autodisciplina (OAD) o di assoggettamento diretto alla FINMA.

Sul piano della concorrenza, il ruolo di vigilanza spetta alla COMCO, davanti alla quale è stata depositata la denuncia della Swiss Retail Federation.

Eventi chiave nel mercato dei pagamenti in Svizzera

Confrontare le offerte: cosa guardare prima di firmare

Prima di firmare un contratto di accettazione, occorre distinguere tra commissioni percentuali e costi fissi: un costo fisso basso pesa in modo diverso a seconda dell'importo, mentre una percentuale cresce con la transazione. Il passo successivo è calcolare il valore medio dei propri pagamenti: se la maggior parte è sotto i 20-25 franchi, il costo fisso incide proporzionalmente di più; se è sopra, incide di meno.

Su questa base conviene confrontare più offerte sullo stesso profilo di incassi. Twint, sul proprio sito, definisce le proprie commissioni competitive, di solito paragonabili a quelle delle carte di debito e inferiori a quelle delle carte di credito, e invita a fare bene i calcoli.

Cosa cambierà con le nuove carte di debito

Il mercato è destinato a cambiare presto con l'arrivo della nuova generazione di carte di debito, che dovrebbe comportare commissioni tendenzialmente più elevate. L'effetto sarà più sensibile sui pagamenti di piccolo importo, dove il costo di una singola transazione pesa di più sul valore incassato.