Zahlungen in der Schweiz: Karten, Auslandsüberweisungen, Gebühren und Zusatzgebührenverbot

Zahlungsmethoden in der Schweiz: Karten, Überweisungen und digitale Lösungen

In der Schweiz wählen Konsumentinnen und Konsumenten zwischen Bargeld, Debit- und Kreditkarten, Banküberweisungen und digitalen Lösungen wie E-Banking. Jeder Kanal weist unterschiedliche operative Merkmale auf: Bearbeitungszeiten, Sicherheit und Kosten variieren sowohl für die zahlende als auch für die empfangende Partei.

Kreditkarten werden bei Schweizer Händlern breit akzeptiert. Gemäss der Swiss Payment Association unterwirft sich ein Händler mit der Annahme von Karten als Zahlungsmittel den Regeln der internationalen Kartenorganisationen (Mastercard/Visa).

Für internationale Zahlungen bleibt die Banküberweisung zentral. Die Banken bieten verschiedene Modelle an, darunter SEPA-Zahlungen für den Euro-Raum und Überweisungen in Fremdwährungen für den Rest der Welt. Die Wahl des Modells (beispielsweise SEPA, SHA, OUR oder BEN) legt fest, wer die Gebühren trägt und wie diese belastet werden.

Digitale Lösungen wie E-Banking ermöglichen das Auftragen von Überweisungen und Zahlungen ohne Gang zum Schalter. Kosten und Konditionen variieren in der Regel je nach Bank, Art der Transaktion, Empfängerland und Währung.

Gebühren für Auslandszahlungen: Kosten und Belastungsmodalitäten

Bei einer Überweisung ins Ausland können die Spesen auf unterschiedliche Weise belastet werden. Raiffeisen unterscheidet zwischen SEPA, OUR Spezial, SHA, OUR und BEN. Die Wahl hängt vom Empfängerland und der Währung ab.

Für SEPA-Zahlungen, ausschliesslich in Euro, gibt Raiffeisen CHF 0.20 pro Auftrag an. Die Bank des Begünstigten erhält den vollen Betrag, kann jedoch eigene Spesen für die Gutschrift belasten.

Für OUR Spezial nach Deutschland, Österreich, Italien und Frankreich, ausschliesslich in Euro, berechnet die Bank CHF 3.00 pro Zahlung via E-Banking plus einen Zuschlag von CHF 10.00. Der Empfänger erhält den vollen Betrag, und die Empfängerbank zieht keine Kommission ein.

Für SHA, weltweit und in allen Währungen, gibt Raiffeisen CHF 3.00 pro E-Banking-Zahlung an. Der Kunde trägt die Spesen seiner eigenen Bank; weitere Kosten, wie jene von Zwischenbanken oder der Empfängerbank, werden direkt vom Überweisungsbetrag abgezogen.

Für OUR, weltweit, berechnet die Bank CHF 3.00 plus einen OUR-Zuschlag von CHF 20.00. Die Empfängerbank schreibt den vollen Betrag gut, kann jedoch eigene Kommissionen für die eingehende Zahlung belasten.

Beim Modell BEN gehen alle Spesen zu Lasten des Empfängers und werden vom Überweisungsbetrag abgezogen; dies ist in der Regel die teuerste Variante.

Raiffeisen weist darauf hin, dass die Höhe der Gebühren von der Zahlungsmethode, dem Empfängerland und der Währung abhängt. Für SEPA-Zahlungen an Geschäftskunden werden CHF 0.20 pro Auftrag belastet; Modelle wie OUR können zusätzliche Kosten verursachen, da alle Gebühren zu Lasten des Auftraggebers gehen. Die genannten Beträge sind eine Preisempfehlung von Raiffeisen Schweiz; die Preise der lokalen Raiffeisenbanken können abweichen.

Kosten und Belastungsmodalitäten für Auslandsüberweisungen gemäss Raiffeisen

Kostengleichheit bei Barzahlungen und Kreditkartentransaktionen

Seit dem 1. August 2017 kostet eine Kreditkartentransaktion den Händler in der Schweiz im Durchschnitt nicht mehr als eine Barzahlung. Dies stellt die WEKO fest, wie die Swiss Payment Association berichtet.

Dieses Resultat geht auf die Vergleichsvereinbarung von 2014 zwischen der schweizerischen Kreditkartenindustrie und der WEKO zurück. Die Einigung führte zu zwei Senkungen der Interchange Fee. Die Interchange Fee ist die Provision, die der Acquirer für jede Transaktion an den Issuer zahlt.

Der Acquirer ist die Bank, die einen Vertrag mit dem Händler hat, bei dem die Transaktion stattfindet; der Issuer ist die Bank, die die verwendete Karte herausgegeben hat. Die Emittenten hatten diese Provision bereits per 1. August 2015 auf 0,7 % des Transaktionsbetrags gesenkt. Per 1. August 2017 erfolgte eine weitere Senkung auf durchschnittlich 0,44 %.

Mit der Senkung auf 0,44 % wurde der Indifferenzwert erreicht. Für den Händler sind die Kosten einer Kartentransaktion so niedrig, dass es aus Kostensicht gleichgültig ist, ob der Kunde mit Karte oder bar bezahlt. Laut WEKO entlastet die doppelte Senkung der Interchange Fee im Vergleich zu 2014 den Handel um CHF 50–60 Millionen pro Jahr.

Die Swiss Payment Association betont, dass die Nutzung der Kreditkarte für den Handel nach der Senkung der Interchange Fee im Herbst 2017 noch attraktiver geworden ist. Sie bietet zusätzliche Vorteile bei gleichen Kosten wie Bargeld: hohe Liquidität der Kundschaft, Möglichkeiten für Spontankäufe, schneller Bezahlvorgang an der Kasse, Zahlungsgarantie im E-Commerce und Hygiene.

Da die Kosten für Bargeld seit jeher im Verkaufspreis enthalten sind, hat der Händler laut der Association kein Recht mehr, Zusatzgebühren zu erheben, wenn der Kunde mit Kreditkarte bezahlt.

Das Verbot von Zusatzgebühren bei Kreditkartenzahlungen

Händler, die für die Nutzung der Kreditkarte Zusatzgebühren verlangen, belasten die Konsumentinnen und Konsumenten ungerechtfertigt. Laut der Swiss Payment Association gibt es dafür keine objektive Begründung, und es werden die Regeln der internationalen Organisationen (Mastercard/Visa) verletzt. Diese Regeln gelten für den Händler ab dem Moment, in dem er Karten als Zahlungsmittel akzeptiert.

Praktisch bedeutet dies, dass jemand, der Kreditkarten akzeptiert, keinen Aufschlag bei Kunden berechnen darf, die diese Methode wählen. Die Praxis ist unzulässig und widerspricht den Systemregeln.

Konsumentinnen und Konsumenten, denen für eine Kartentransaktion ein Aufschlag berechnet wurde, können die Rückerstattung beim Emittenten ihrer Karte beantragen, der ein Formular für Rückerstattungsanträge zur Verfügung stellt.

Zum Schutz empfiehlt es sich, den Kassenbon oder die Quittung der Zahlung aufzubewahren und den Vorfall dem Kartenemittenten zu melden. Im Zweifelsfall kann man sich bei der eigenen Bank oder der Organisation, die die Karte herausgegeben hat, erkundigen.